學(xué)生平安險(xiǎn)，買還是不買？

　　新學(xué)年開始，不少保險(xiǎn)公司在銷售“學(xué)生平安保險(xiǎn)”。這個險(xiǎn)種到底保障哪些風(fēng)險(xiǎn)？哪些家庭應(yīng)該投保？

　　保額低、限制多，家長覺得是“雞肋”

　　學(xué)平險(xiǎn)全稱為“中小學(xué)生平安保險(xiǎn)”，屬于人身意外傷害保險(xiǎn)的一種，是保險(xiǎn)公司為學(xué)生在校期間各類風(fēng)險(xiǎn)提供保障的商業(yè)險(xiǎn)種，也是近年來我國少兒投保最普遍的一種保險(xiǎn)。目前市場上的學(xué)平險(xiǎn)費(fèi)率、條款總體上差異不大，一般包括意外傷害、疾病身故、意外醫(yī)療、住院醫(yī)療等最基本的保障，保險(xiǎn)期一年，寒暑假等非在校時間也可以覆蓋，價(jià)格從幾十元到300多元不等。最常見的學(xué)平險(xiǎn)每份100元，發(fā)生人身意外最高保額5萬元。學(xué)平險(xiǎn)的理賠手續(xù)也比較簡便，只要資料齊備，線下網(wǎng)點(diǎn)和線上平臺都可以進(jìn)行理賠。

　　不過，因?yàn)閷W(xué)平險(xiǎn)保障的每個項(xiàng)目保額并不高，而且免責(zé)條款較多，很多家庭覺得這個險(xiǎn)不太劃算，不選擇投保。北京市某中學(xué)班主任肖老師說，現(xiàn)在學(xué)校大力做學(xué)生安全教育工作，學(xué)生在學(xué)習(xí)期間發(fā)生意外的情況其實(shí)很少，“這5年期間我只幫助一家孩子進(jìn)行過學(xué)平險(xiǎn)理賠。連年收保費(fèi)，卻很少有理賠發(fā)生，家長和學(xué)校都覺得沒有必要投保。”

　　“我的孫女剛剛摔了腿，在醫(yī)院手術(shù)，社保給報(bào)銷了60%多的費(fèi)用。”北京市通州區(qū)的劉女士認(rèn)為，社保越來越完善，孩子能享受基本醫(yī)保報(bào)銷政策，學(xué)平險(xiǎn)不像以往那么不可替代了。

　　學(xué)校不再代售，少兒險(xiǎn)怎么選

　　以往很長一段時間內(nèi)，學(xué)平險(xiǎn)都由幼兒園、學(xué)校下發(fā)保單、收繳保費(fèi)。由于校方從中賺取手續(xù)費(fèi)，引發(fā)部分學(xué)生家長不滿。2015年6月，教育部、國家發(fā)改委發(fā)布通知，嚴(yán)禁各級各類學(xué)校代收商業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)，不允許保險(xiǎn)公司進(jìn)校設(shè)點(diǎn)推銷商業(yè)保險(xiǎn)。目前，大多數(shù)學(xué)校不再開展集體投保。

　　不過，仍有一些學(xué)校、幼兒園在偷偷組織集體投保。楊曉的孩子在廣西壯族自治區(qū)柳州市一家幼兒園就讀，不久前她按園方要求為孩子購買了學(xué)平險(xiǎn)。該幼兒園園長李女士覺得這個險(xiǎn)還是很有用：“幾十元的保費(fèi)，一般家庭都能承受。尤其對于一些經(jīng)濟(jì)條件不太好的家庭來說，有了這個保險(xiǎn)，萬一發(fā)生意外，保險(xiǎn)公司能支付幾千元的自付醫(yī)療費(fèi)用，讓孩子得到及時、全面的救治，我們作為園方心里也踏實(shí)些。”她認(rèn)為，孩子們活潑好動，意外有時防不勝防，如果不讓學(xué)校統(tǒng)一投保學(xué)平險(xiǎn)，應(yīng)該鼓勵保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開發(fā)校園責(zé)任類的意外保險(xiǎn)，來填補(bǔ)校園風(fēng)險(xiǎn)保障的空白。

　　學(xué)平險(xiǎn)漸漸“冷場”，除了銷售渠道收窄、社保報(bào)銷額度提高，也跟其他少兒類保險(xiǎn)升溫有關(guān)。北京市的家長劉金赫說，他已經(jīng)為孩子購買了單獨(dú)的意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)。“每年給孩子投保的保費(fèi)幾千元，保額有幾十萬元。特別是醫(yī)療險(xiǎn)，按實(shí)際發(fā)生的治療費(fèi)用報(bào)銷，再重復(fù)投保一份學(xué)平險(xiǎn)完全沒有必要。”

　　專家建議，投保少兒險(xiǎn)應(yīng)遵循“先社保，后商保；先基本，后完善”的原則，首次為孩子投保，盡可能挑選簡單易懂、保障全面的基礎(chǔ)保險(xiǎn)，不要追求一次投保所有的產(chǎn)品，而是應(yīng)針對孩子成長的不同階段以及家庭經(jīng)濟(jì)能力來進(jìn)行配置。不同價(jià)位的保險(xiǎn)保障內(nèi)容有所區(qū)別，家長購買保險(xiǎn)時應(yīng)仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，查看自身關(guān)注的意外傷害是否包含在保險(xiǎn)保障的范圍之內(nèi)。經(jīng)濟(jì)能力一般的家長可以先給孩子投保學(xué)平險(xiǎn)，保障基本的意外及醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)；在有條件的情況下再去考慮一些其他的少兒商業(yè)保險(xiǎn)，比如兒童意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)或重疾險(xiǎn)等。

　　需要提醒的是，根據(jù)監(jiān)管規(guī)定，未成年人不滿10周歲的，意外及疾病身故保額不得超過20萬元；對于已滿10周歲但未滿18周歲的，不得超過50萬元；醫(yī)療費(fèi)用的賠償限額以實(shí)際花銷為上限，不能重復(fù)獲得賠償，但某些重大疾病保險(xiǎn)在不同保險(xiǎn)公司間的保額可以重復(fù)賠付。（楊 琳）

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